简单介绍商业保险中的财产险
近些年，亚城的华人市场蓬勃发展, 新开张的的餐厅，冷饮店，甜品店，KTV层出不穷。对于老板来说，自己的一家店从筹备到开业， 至少要花费几个月甚至几年的心血。老板自然希望自己的公司能安全，稳定地发展。 这时了解和购买合适的商业保险有着至关重要的作用。
买了商业保险，而且买对了商业保险，不仅能够保障自己的利益， 也可以保障员工和客户的利益， 让创业者在发展的道路上，勇往直前， 没有后顾之忧。 由于美国商业保险种类繁多， 复杂，如果没有买到合适的保险，理赔时会很容易产生纠纷，继而影响企业发展。
商业综合保险（BOP）是专为中小型企业设计的商业保险产品， 它在一份保单中同时提供责任险和财产险等综合保障。
这一期我们主要介绍财产险，以后我们会相继介绍 责任险，劳工保险，伞险等。
财产险:
公司财产险主要包括公司房产建筑险和公司财物险。
- 公司房产建筑（Building）保险（根据公司是否拥有建筑产权可选择性购买）
房产建筑险理赔的计算方式通常分为
Replacement Cost (RC) 重建造价
Actual Cash Value（ACV）实际价值=重建造价-折旧价
这两种理赔形式的保费会有差别， RC保费高，ACV保费相对低。当然，理赔时保险公司提供的赔偿额度和赔偿方式也会有很大的差别。
举例说明：
一套房子，保险公司按照重建造价（RC）计算的话可能要20万。假如房子住了30年了， 按照30%折旧率折旧的话， 现在房子的价值可能就值14万。 那么， 按照RC计算保额就是20万，按照ACV计算保额就是14万。
- 共同承担风险条款（Coinsurance Clause）
商业房子一般是按照价值的80%-100%的来保。通常保险公司要求一定要买到你房子重建价值的100%， 万一没有买到要求的价值， 客人不一定能拿到全额赔偿。此条款非常重要，但是我们很多人并不是真正了解。
举例说明：
如果您的保额只占保险公司要求的70%，出险理赔时，保险公司有权利只赔偿您实际损失的70%
- 公司财物保险
顾名思义， 公司财物保险是为公司的财物， 如餐馆设备，桌椅，存货等买的保险。
举例说明：
餐馆广告牌， 因暴风雨天气损坏，这时企业就可以申请理赔。 理赔的额度由保险的具体的内容来决定， 有可能企业需要自己承担一部分自付额
那么事故发生时，到底在不在你的保险理赔的范围之内？
商业保险常见有两种形式： Basic Form 和 Special Form
- Basic Form： 保单上所写的都是承保的范围，保单上没写的，都是不保的。这种形式的保单一般会提供给财产不是处于良好状态， 正在改造中，空置房，等特殊情况。
- Special Form: 保单上没有具体说明不保的话，通常都承保。 这里我们一定要注意了解哪些是排除在承包的范围。 （最常见的不保内容是：偷盗）
由此可见，我们不能一味的看保费高低，更需要弄清楚自己的保单究竟保的哪些项目。事故真的发生的时候，让保险起到它应有的作用，这才是我们买保险的最终目的。
杨玫保险事务所会定时发表一些介绍保险知识的文章， 希望能够帮到广大读者， 也请读者们多多关注。有任何保险方面的疑问，也可随时和我们联系。
